Как вылезти из долговой ямы, если кредитов уже 5: план на 3 месяца
09.11.2026 08:52
Пять кредитов, пять дат платежей, пять банков, которые звонят. Вы закрываете один платёж и тут же думаете, где взять на следующий. Это и есть долговая яма. Выбраться можно, но не рывком, а по плану. Вот план на 3 месяца, как вылезти из долговой ямы, если кредитов уже 5.
Месяц 1. Увидеть всю картину
Вы не можете управлять тем, чего не видите. Поэтому начните с инвентаризации.
- Запросите кредитную историю. Через Госуслуги можно бесплатно получить её из каждого бюро кредитных историй дважды в год. Там будут все кредиты и займы, даже забытые.
- Составьте таблицу. По каждому кредиту: банк, остаток, ставка, ежемесячный платёж, есть ли просрочка.
- Поставьте самозапрет на кредиты через Госуслуги. Он действует с 1 марта 2025 года и закрывает возможность взять новый займ, в том числе мошенникам.
- Посчитайте долговую нагрузку: все платежи разделите на доход.
Если платежи по кредитам больше 50% дохода, ситуация критическая. Банки считают такого заёмщика высокорискованным.
Месяц 1-2. Остановить рост долга
Теперь нужно перестать проваливаться глубже.
- Проверьте право на кредитные каникулы. Если доход упал больше чем на 30%, можно приостановить платежи до 6 месяцев (ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ).
- Не берите новые займы на погашение старых. С 1 октября 2026 года нельзя иметь больше двух займов с ПСК выше 200%, но лучше не иметь ни одного.
- Сократите расходы до необходимого минимума на эти 3 месяца.
Месяц 2. Выбрать стратегию погашения
Есть два проверенных подхода:
Лавина
Сначала гасите самый дорогой долг: микрозаймы, кредитки с высокой ставкой. По остальным вносите минимальные платежи. Так вы экономите больше всего на процентах.
Снежный ком
Сначала закрываете самый маленький долг, потом следующий. Математически это менее выгодно, зато каждое закрытие даёт ощущение победы и мотивирует.
Параллельно попробуйте:
- реструктуризацию: напишите в банки письменно, приложите документы о доходах;
- рефинансирование: если просрочек нет, можно объединить кредиты в один под меньший процент.
Месяц 3. Честно оценить, тянете ли вы
К концу третьего месяца станет понятно, работает план или нет. Если платежи всё равно невыполнимы, пора смотреть на банкротство:
- через МФЦ, если общий долг от 25 000 до 1 000 000 ₽ и приставы окончили производство из-за отсутствия имущества;
- через суд, если долг больше или условия МФЦ не подходят. При долге больше 500 000 ₽ и невозможности платить подать заявление вы обязаны в течение 30 рабочих дней.
Банкротство не позор, а законный механизм для тех, кто честно не может расплатиться.
Пример с цифрами
5 кредитов, общий долг: 870 000 ₽
Платежи в месяц: 41 000 ₽
Доход: 62 000 ₽ (нагрузка 66%)
Месяц 1: таблица и самозапрет. Месяц 2: каникулы по самому крупному кредиту и рефинансирование двух кредиток. Месяц 3: платежи снизились до 27 000 ₽, нагрузка 44%. План работает, банкротство не нужно.
Итог
Чтобы вылезти из долговой ямы, нужен план: месяц на инвентаризацию, месяц на остановку роста долга, месяц на стратегию погашения. Не берите новые займы и не молчите перед банками. А если через 3 месяца ясно, что не вытянуть, рассмотрите банкротство.